10 правильных финансовых привычек и способы их тренировать

Финансовая грамотность человека определяется не каким-то одним-двумя признаками, а комплексом особенностей его поведения, общей стратегией действий при решении разных вопросов. Как и в любом другом деле, здесь нужна постоянная ежедневная практика. Нужно не просто выбирать для себя правильные пути решения экономических вопросов, а довести эти решения до автоматизма. Когда правильные финансовые действия станут вашей привычкой, вам уже не придется себя заставлять их делать или мучительно обдумывать каждый шаг.

Перечислим и подробно обсудим 10 финансовых привычек, которые помогут довести повседневную экономию до автоматизма, легко совершать экономически выгодные действия в сложной ситуации, эффективно накапливать капитал для своих будущих инвестиций. Также не менее важно обсудить способы тренировки у себя этих привычек, ведь они не возьмутся из неоткуда и одного лишь сиюминутного желания мало. Важно четко понимать суть этих привычек, причины необходимости их тренировки. В жизни современного человека, стремящегося к полной финансовой независимости, таких привычек можно допустить много. Рассмотрим 10 наиболее важных. Они неизбежно принесут свои плоды, если постоянно будут присутствовать в вашей жизни.

Учет своих доходов и расходов

Привычка записывать все свои расходы, совершаемые в течении дня, а в последующем их анализировать - это основа стратегии финансовой грамотности. На первый взгляд все просто и польза очевидна. Но несмотря на это, большинство людей так не поступает. Если их спросить, что именно они сегодня покупали, на что тратили деньги в течение недели, вряд ли хотя бы 50% опрошенных вспомнят всё. А если они все же посмотрят на детализацию своих расходов за месяц, например, в банковском мобильном приложении, то сами для себя обнаружат, что большое количество денег было потрачено в никуда, на те вещи, услуги или абонементы, которые были не слишком нужны.

А теперь представим, что человек начал записывать свои траты и всегда точно знает, сколько денег в сумме получил за месяц из разных источников. Он всегда будет сфокусирован на текущем финансовом положении и неизменно захочет контролировать его лучше, если наглядно видит, что ситуация на данный момент неудовлетворительна. Он исключит лишние траты, оптимизирует повседневные расходы, начнет больше экономить.

Как тренировать

Начните вести личный или семейный бюджет прямо здесь и сейчас. Никаких специальных знаний и навыков для этого не нужно. Делать это можно следующими способами.

Записывать все свои расходы на листке бумаги. Способ, хоть и устаревший, но зато заставляет хорошо фокусироваться на этом процессе.
Вписывать все источники дохода и статьи расходов в Excel таблицу. Это удобно тем, что система сама производит все необходимые расчеты с вводимыми пользователем цифрами.
Использовать специальные мобильные приложения для учета доходов и расходов. В официальных магазинах мобильных приложений для Android или iOS присутствует большое количество программных продуктов такого типа. Например, CoinKeeper, MoneFy, Дзен-мани: учет расходов. В этих приложениях расходы фиксируются автоматически, поэтому вы всегда легко и быстро сможете проанализировать свои траты.

Чтобы более подробно узнать все приемы эффективного ведения личного или семейного бюджета, прочитайте статью.

Составлять подробный финансовый план для расходов на неделю, месяц

Наверняка у вас были ситуации, когда вы планировали какую-то крупную покупку долгое время, из-за неё решили в чем-то себе отказывать, где-то увеличивать объемы работы, а где-то поменять свои привычки, чтобы купить желанную вещь быстрее. Если в итоге вы все сделали именно так, как было запланировано, то удавалось купить эту вещь в нужный срок, а вы испытывали при этом удовольствие от успешного воплощения в жизнь задуманного.

Но что если поступать таким образом не эпизодически, ради одной-двух больших покупок в год, а на постоянной основе и со всеми статьями расходов?

Если у вас уже есть первая привычка финансово грамотного человека (вести личный или семейный бюджет), то вы умеете анализировать расходы, а значит, можете составить и план покупок на неделю-месяц. И это будет непросто набросок желаемых покупок, а перечень только важных расходов, целью ведения которого является увеличение объема свободных денег. По итогу месяца, ваш бюджет должен стать профицитным, то есть, должна остаться определенная сумма денег, которую вы можете отложить или распределить на следующий месяц.

Финансовое планирование должно стать вашей постоянной привычкой на всех уровнях, в том числе, при регулярном походе в продуктовый магазин. Ходите в магазины с заранее написанным списком покупок и старайтесь не отклоняться от составленного списка. Вначале сделать это будет непросто, так как в арсенале у маркетологов масса приемов привлечения внимания и возбуждения в вас желания купить совсем ненужную вещь или продукт. Но со временем, когда выработается привычка покупать продукты и бытовые вещи строго по списку, это будет происходить само собой, вам не придется себя заставлять и с усилием подавлять порывы к незапланированной покупке

Это касается не только продуктов питания, но и различных услуг, абонементов, тарифов. Все нужно вписать в свой финансовый план на следующий месяц, посчитать расходы. Если выясняется, что после всех расходов в вашем бюджете не остается свободных средств, то у вас есть время подумать над тем, как можно оптимизировать расходы, на чем сэкономить, какие статьи убрать из планируемых трат.

Как тренировать

В своем личном или семейном бюджете начните прописывать план на неделю, а потом на месяц вперед. Это также можно делать любым удобным способом: на бумаге, в Excel таблице, в мобильном приложении.
Каждый раз ходите в магазин со списком покупок. Это поможет вам не покупать лишние продукты и вещи.
Распределите оставшуюся в конце месяца сумму свободных денег на следующий месяц или откладывайте деньги в резерв. Так вы будете постепенно наращивать капитал для последующих инвестиций или крупных покупок.

Когда у вас закрепится привычка планировать свои расходы., уверенность в завтрашнем дне уже не будет каким-то фантастическим чувством, ведь вы точно будете знать, что ваш бюджет постоянно пополняется, а также четко понимать свой комфортный уровень потребления. Уже не будет никаких проблем посчитать, сколько денег вам понадобится во время поездки или в период поиска новой работы.

Не тратить деньги на ненужные вещи

Раз речь уже пошла об оптимизации расходов и избавлении от ненужных трат, нужно четко обозначить для себя, какие вещи стоит покупать, а какие нет, на чем можно эффективно и много сэкономить, а какие статьи расходов лучше не сокращать.

Реклама вокруг постоянно говорит нам о супер выгодных предложениях, акциях невиданной щедрости, новых уникальных новинках в электронной технике и в бытовых предметах. Цель всегда одна - заставить человека покупать как можно больше, тратить все свои деньги, а если их не хватает, залезать в кредиты.

Финансово грамотный человек должен научиться не реагировать на веяния моды, рекламные лозунги и уловки маркетологов, покупая только то, что ему действительно нужно, а также знать различные приемы по извлечению из покупателей дополнительной прибыли.

Как тренировать

Всегда внимательно читайте ценники всех товаров. Часто там, например, может указываться цена за 100 грамм, хотя сам товар имеет больший вес и поэтому стоит дороже. Слишком большая скидка на ценнике также должна насторожить, ведь это известный обменный прием продавцов с ложной начальной ценой и товар никогда не стоит той сумму, которая указана на ценнике как изначально. Сейчас, благодаря специальным мобильным приложениям, это не так сложно проверить.
Не набирайте лишних товаров. Как бы вас не завлекали яркие рекламы, красиво расставленные полки и кричащие акции, придерживайтесь заранее составленного списка покупок. Продавцы специально идут на различные уловки, например, расставляют наиболее важные и каждодневные продукты в разных концах магазина, чтобы пока вы добирались до каждого из них, на вас сыпалось множество ненужных предложений. Но вы должны быть рассудительнее и хитрее, проходя мимо всего этого.
Научитесь откладывать желанную покупку на день или неделю. Внезапное и сильное желание что-то купить - это эмоциональный импульс, который нередко приводит к ошибке ненужной трате. Даже если на ваш взгляд вам действительно очень нужна какая-то вещь, не спешите покупать её здесь и сейчас. Отложите покупку на какое-то время. Очень может быть, что поразмыслив, вы передумаете, либо найдете более выгодные для себя альтернативы. Если нет, то покупайте. Это в первую очередь касается различных гаджетов, электроники для развлечений и других необязательных, но приятных трат.
Всегда изучайте ключевые параметры, не переплачивайте за бренд. Часто большую часть цены товара составляет стоимость бренда, его известность и репутация на рынке. Особенно это актуально для бытовой техники и электроники. Может среди широкого ассортимента товаров в современном магазине вы найдете прибор, который ничуть не уступает известному бренду по всем характеристикам и общей производительности, но при этом стоит значительно дешевле. Это не значит, что вы из принципа должны все время покупать товары малоизвестных марок. Но вам надо смотреть в суть вопроса, выбирать вещь по тем показателям, которые важны для вас в первую очередь.

Так вы научитесь отделять действительно нужные для себя покупки от навязанных кем-то и невыгодных предложений. Со временем такое поведение войдет в привычку и вы станете опытным покупателем, которого не обмануть рекламными трюками.

Экономить на продуктах питания

Как показывают разные статистические опросы, у большинства людей расходы на еду отнимают в лучшем случае треть бюджета, а то и его и бОльшую часть. В таком случае, вся заработная плата буквально съедается и откладывать что-то из месяца в месяц не получается. Но продукты питания - это именно та часть расходов, на которой вы можете сэкономить большую сумму своих денег без какого-то ущерба для себя.

Если вы хотите узнать эффективные способы экономии на продуктах повседневного питания без ущерба своему здоровью, без отказа себе в полноценном рационе со всеми необходимыми витаминами и без радикального изменения своих пищевых привычек, рекомендуем прочитать статью.

При покупке продуктов также важен точный расчет необходимого количества, умение выбрать наиболее выгодное предложение, внимательность и умение противостоять торговым уловкам.

Как тренировать

Покупайте продукты на развес. Упаковка существенно влияет на цену.
Покупайте с запасом те продукты, которые можно долго хранить или заморозить. Так вы в первую очередь сэкономите на оптовой цене. К тому же, немного защититесь от скачка цен на продукты (если они, как это часто бывает в последнее время, резко поднимутся), плюс у вас всегда будет в запасе еда.
Пользуйтесь приложениями для поиска скидок и акций, храните бонусные карты тех магазинов, в которых регулярно покупаете продукты. Многие покупатели недооценивают выгоду от использования данных инструментов и не хотят тратить на них свое время. Но при грамотном подходе это позволит вам сэкономить значительную сумму денег в месяц, особенно, если продукты покупаются на семью из трех и более человек.
Не ходите в продуктовый магазин слишком часто. Одного-двух раз в неделю будет вполне достаточно, чтобы закупить продукты в необходимом объеме. Не забывайте про четкое следование списку покупок, который составили заранее.
Не ленитесь проходить в дальний угол магазина, тянуться за позициями на дальней полке. Продавцы оставляют на самом видном месте те наименования, которые им сейчас выгоднее всего продать. Выгода для покупателя и продавца редко пересекается.
Не обращайтесь за советом к продавцу консультанту. Консультанты в известных ритейл сетях всегда отрабатывают “горящие позиции”, то есть стремятся продать те товары, за которые на их счет будут начислены бонусы. Это либо продукция с истекающим сроком годности, либо не самые качественные товары от партнеров магазина. Желания и вкусы покупателя волнуют консультанта в последнюю очередь, особенно его финансовая выгода. Это касается не только продуктов питания, но и всех остальных категорий товаров. При выборе руководствуйтесь только теми параметрами, которые сами для себя определили.
Переходите на здоровый образ жизни. Алкоголь, табак и особо вредные продукты из ассортимента магазинов, как правило, стоят недешево. При постоянном их употреблении, вы не только разрушаете свое здоровье, но и напрасно тратите большие суммы за месяц и год. Подумайте над тем, чтобы совсем исключить из своих расходов такие вредные привычки или свести к минимуму подобные траты. От этого выиграет и ваш организм, и ваш бюджет.

Приучив себя к покупке продуктов с умом, пользуясь всеми рекомендациями и приведенными советами, вы сможете сократить расходы настолько, что оставшаяся в конце месяца сумма денег приятно вас удивит.

Пользуйтесь доступными страховками

Вы никогда не знаете, что может случиться завтра. Кризисы, катастрофы, бытовые аварии (например, затопление соседей с последующей необходимостью дорогостоящего ремонта). Если вы застрахуете ценное имущество, бизнес, инструменты заработка или собственное здоровье, это позволит увереннее смотреть в завтрашний день, ведь при возникновении чрезвычайной ситуации, вам не придется опустошать свои резервы, искать деньги, брать кредиты или занимать средства у знакомых. Страховка поможет решить проблему быстро и без стрессов. Сегодня страховые компании позволяют застраховать практически что-угодно.

Как тренировать

Присмотритесь внимательно к своему способу заработка, бизнесу, активам в своем распоряжении. Подумайте, может внезапный выход из строя чего-либо, авария или форс-мажор ввеут все дело в ступор, а вы понесете большие финансовые потери. Если ответ найден, поищите способ выгодной страховки, чтобы не беспокоиться об этом.

Не живите в долг, рассчитывайте только на свои средства

Одна из самых вредных финансовых привычек, которые навязываются современному обществу - всё брать в кредит. Уже стали нормой такие вещи, как:

покупка в кредит вещей для развлечения, повседневных товаров;
оформление кредитных карт без цели (на всякий случай);
закредитованность десятком непогашенных задолженностей;
микрозаймы с партнерскими программами (привел друга - получи скидку).

Финансово грамотный человек должен всеми доступными способами избавляться от имеющихся у него долгов и не брать новых кредитов без крайней необходимости, так как это всегда невыгодно, что бы не говорили в рекламе из телеэкрана и в интернете. Лишь в ряде ситуаций кредит может быть оправдан.

Купленная в кредит вещь окупает расходы на ежемесячные платежи и приносит прибыль. Это касается различных инструментов для заработка и активов. Брать кредит для покупки пассива (не приносящей прибыли вещи) нельзя ни в коем случае.
Кредит берется с целью расширения уже работающего бизнеса. Например, для открытия нового филиала, если имеющиеся уже приносят хорошую прибыль, достаточную для ежемесячных выплат
Деньги нужны для срочного решения критических проблем со здоровьем. Но даже в этом случае, лучше сначала обратиться ко всем своим родственникам и знакомым.
Нужно улучшить свою кредитную историю. Иногда, при устройстве в крупные компании или при заключении важных для бизнеса договоров, большую роль играет кредитная история. Если она уже испорчена просрочками по выплатам в прошлом, то можно оформить несколько небольших займов, чтобы досрочно их погасить. Иногда это помогает “отбелить” свой кредитный рейтинг.

Но в большинстве случаев, кредит вам просто не нужен. Приучите себя жить по средствам, не реагировать на рекламные предложения по супер выгодным кредитам, не пользуйтесь кредитными картами, если вам это действительно не требуется на данный момент. Привычка рассчитывать только на свои силы и избавляться от долгов в первоочередном порядке, сделает вас сильной личностью, не только в сфере финансов.

Как тренировать

Запомните, что кредит всегда невыгоден. Навязчивая реклама кредитных продуктов должна проходить мимо вас.
Внимательно читайте все пункты кредитного договора, если займ все таки необходимо взять. В договоре указаны все подводные камни, скрытые услуги и комиссии. Вы должны досконально изучить все страницы договора, а если что-то из написанного осталось для вас непонятным, не стесняйтесь спросить об этом у консультанта или обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Избавление от всех долгов должно стать первоочередной задачей в вашем финансовом плане. Пропишите свой личный или семейный бюджет таким образом, чтобы как можно быстрее произвести досрочное погашение кредита.

Свободный от всех долгов человек чувствует себя гораздо увереннее в выборе сферы деятельности, при серьезных инвестиционных решениях и планировании бюджета на будущее.

Стремитесь к пассивному доходу

Когда уровень ваших доходов растет, профессиональные навыки совершенствуются, а денежный резерв содержит внушительную сумму, вы должны поставить себе такую приоритетную задачу “ - Мои деньги будут работать вместо меня”.

Полностью пассивный доход от инвестиций - это не фантастика и не что-то недостижимое. Это закономерный результат последовательных действий, правильного расчета и терпения с вашей стороны. Финансовая независимость не придет к вам в одночасье, от одной правильно сделанной инвестиции. Но вы обязательно к ней придете, если из года в год будете пополнять свой инвестиционный портфель новыми вложениями в рабочие инструменты с низкими рисками, отправляя небольшую часть свободных денег на инструменты с высоким уровнем риска.

Вместе с наращиванием инвестиционного капитала должны расти и ваши знания фондового рынка, умения анализировать доходность различных акций и облигаций. Возможно, хорошим решением именно для вас будет вложение в недвижимость с целью извлечения прибыли из сдачи площади в аренду. Конечная цель у всех этих действий должна быть одна - выход на полностью пассивный доход, возможность комфортно жить не работая, при этом не отказывая себе в привычных удовольствиях, привычках,

Как тренировать

Ставьте перед собой долгосрочные цели по инвестициям. Самые надежные активы окупают себя не через год-два, а минимум через десяток лет. Но когда таких активов у вас несколько, вы комбинируете их с краткосрочными инвестиционными инструментами, а общая сумма вложений уже достаточно высока, получаемая каждый месяц прибыль позволит комфортно существовать.
Постоянно изучайте рынок акций, облигаций, недвижимости и т.д. Часто самым важным фактором является ваше умение вовремя войти в дело, зафиксировать прибыль, реинвестировать капитал.
Стремитесь создавать для себя дополнительные источники пассивного дохода до тех пор, пока суммарно получаемая прибыль не позволит вам комфортно существовать. Это и будет ваша финансовая независимость.

Постоянный пассивный доход позволит вам не только отдыхать, посвящать свое время семье, друзьям, но и развиваться в любой интересной для себя сфере.

Пользуйтесь налоговым вычетом и льготными предложениями

Если вы покупаете недвижимость, пользуетесь услугами частных клиник, являетесь предпринимателем, вы платите государству существенную сумму в виде налогов. При этом у каждого совершеннолетнего гражданина, выплачивающего государству налоги, есть право на получение налогового вычета в размере 13% в год.

Вы можете открыть свой собственный индивидуальный инвестиционный счет и вернуть до 52 000 рублей в год при максимальном взносе 400 000 рублей в год.

Может вам полагаются те или иные льготы, скидки, особые тарифы по различным ипотечным продуктам, государственным займам и налогообложению. Существует ряд категорий граждан, которые могут рассчитывать на льготы в тех или иных финансовых сферах.

Нужно приучить себя к максимально продуктивному взаимодействию с государством и налоговой системой. Это позволит сохранить немало денежных средств.

Как тренировать

Ознакомьтесь с правилами получения налогового вычета и открытия ИИС. Подробно эта тема раскрыта в статье.
Поверьте, не полагаются ли вам какие либо льготы по различным финансовым категориям. Особенно актуально это для ипотеки и открытия ИП.
Выведите все свои источники дохода в официальный статус с оплатой налогов. Государство все равно усилит свой контроль до такой степени, что спрятать денежные переводы будет очень сложно. Двигаясь навстречу, вы снизите вероятность возникновения финансовых проблем в будущем.

Если правильно и ответственно подойти к этому вопросу, налоги не будут ложиться на ваши плечи тяжким грузом, а в некоторых случаях вы сможете извлечь дополнительную прибыль.

Формируйте подушку безопасности на случай возникновения экстренной ситуации

Наличие запаса денег, которых в сумме хватит на три месяца, а лучше на полгода комфортной жизни с привычным уровнем расходов - это гарант вашей финансовой стабильности и уверенности. У финансово грамотного человека всегда есть подушка безопасности - запас ликвидных денежных средств, которые можно сразу использовать для решения своих проблем в случае необходимости.

Формировать подушку безопасности нужно все время, из всех своих источников дохода откладывая какую-то часть по первичному принципу (сразу при получении). Средства из подушки безопасности не должны тратиться ни на какие повседневные расходы, дорогие покупки, займы кому-то. Только при наступлении экстренной ситуации или при потере источника дохода. Например, при поиске новой работы, чтобы не хвататься за каждое предложение из-за нехватки денег, а медленно и спокойно выбирать вакансии, ожидая наилучшего варианта.

Как тренировать

Прямо сейчас начните откладывать 10%, 20% или треть от всех ваших доходов в подушку безопасности. Вы сами должны определить оптимальный размер взносов в свой резервный фонд.
После сбора необходимой подушки безопасности, продолжайте формировать свой инвестиционный капитал. Это позволит вам в дальнейшем совершать выгодные инвестиции и прийти к полностью пассивному доходу.
Восполните подушку безопасности, если часть средств из неё пришлось потратить. Не останавливайтесь и не прекращайте копить, если вам вдруг пришлось изъять значительную часть средств из своей подушки безопасности.

Подушка безопасности позволит вам чувствовать себя спокойно не только в повседневной жизни, но и в мире инвестиций, рисков, торговли активами, ведь всегда успокаивает мысль о том, что вам есть на что опереться.

Изучайте новые приемы мошенников, чтобы защитить свои деньги

Сейчас в интернете и офлайне существует огромное количество мошеннических схем, пирамид, фальшивых инвестиционных проектов, недобросовестных МЛМ-компаний с агрессивным маркетингов. Также в последнее время высокую активность проявляют телефонные мошенники, хакеры, знатоки социальной инженерии и люди, способные использовать вашу личную информацию против вас.

Чтобы умело противостоять всем видам мошенничества и злоумышленникам с хорошей подготовкой, вам нужно четко понимать, как работают схемы обмана, на каких этапах у вас появляется уязвимость, что из современного программного арсенала может быть использовано против вас и как вы можете от этого защититься.

Как тренировать

Прочитайте статью о способах и типах мошенничества. На нашем ресурсе информация от этом раскрыта детально, с объяснением механизма обмана и средств защиты.
Следите за новостями о новых мошенниках, пирамидах, недобросовестных МЛМ компаниях. Достаточно начать интересоваться этой темой, чтобы по рекомендациям в Youtube вам часто предлагались соответствующие видеоматериалы.
Защищайте свои платежные инструменты, софт, банковские продукты. Мошенники сегодня часто бывают вооружены высокотехнологичными средствами. Но на все есть свои меры противодействия, например, кошельки с защитным RFID покрытием для банковских карт, которые блокируют любые беспроводные частоты, не давая совершить несанкционированную оплату при помощи ручного скиммера.

Постоянная забота о безопасности своих денег, является очень важной привычкой для финансово грамотного человека. Осторожность не бывает лишней, когда речь касается сохранности денег перед мошенниками.

Тренировка описанных привычек позволит вам выработать стратегическое отношение к своим деньгам, научится экономить оптимальным способом, откладывать средства на черный день, а также постоянно открывать для себя новые возможности. Закрепив в себе такие модели поведения, вы быстрее придете к финансовой независимости и будете принимать верные решения без лишних раздумий.