Новые требования к заемщикам: банки планируют проверять личные траты своих клиентов
Выдача кредита всегда сопровождается процедурой проверки платежеспособности клиентов. Это неотъемлемое правило не только банков, но и микрофинансовых организаций. Обычно доход заемщика оценивается исходя из его долговой нагрузки — соотношения совокупных платежей по имеющимся кредитам к ежемесячному официальному доходу. Однако недавно на своем сайте Центробанк опубликовал предложение о новой проверке, на основе трат клиентов по их банковским картам. Теперь в ближайшие 2 года регулятор пересмотрит порядок определения показателя долговой нагрузки и сформирует инструментарий, который ограничит выдачу денежных ссуд заемщикам, находящихся в группе повышенного риска.
Востребованность потребкредитования
По сообщениям экспертов, потребительский кредит — самый популярный банковский продукт среди жителей России. По статистике, каждый третий россиянин выплачивает займ. Несмотря на это, в 2020 году количество одобренных заявок на оформление потребкредитов сократилось более, чем на 25%. А вот средний чек по ним возрос — 355 тыс. руб., что на 12% выше показателей предыдущего года.
Такая ситуация напрямую связана с экономическим кризисом и финансовыми затруднениями, которые испытывают жители разных стран из-за пандемии коронавируса. Например аналитики сервиса по сравнению кредитных компаний в Нидерландах Geldlenen-Spoed сообщают, что голландцы также стали больше рассчитывать на собственные силы. Как и в России, к услугам кредитования прибегают 34% населения. Но сумма займа и сроки выше — 10-15 тыс. евро на 9-10 лет.
Нововведения ЦБ только начали разрабатываться. Но уже сейчас заметна тенденция спада активности со стороны банков — количество одобренных кредитов значительно сократилось по сравнению с 2019 годом. Так, число выдачи потребительских займов составило 33,9%, кредитных карт — 31,2%, автокредитов — 38%. Без изменений осталась только ипотека.
Особенности новых правил
В качестве нового вида анализа платежеспособности лежит транзакционный скоринг. Оценке подвергнутся не только сами покупки и суммы, потраченные на них, но и категории магазинов, в которых они совершались. Чем обширнее траты и выше статус заведений, тем больше шансов у заемщика получить одобрение кредита.
Напомним, что кредитоспособность клиентов тщательно проверяется во всех стран. Чтобы взять займ в банке Голландии или воспользоваться услугами МФО с сайта geldlenen-spoed.nl, нужно предоставить официальное подтверждение трудоустройства с непрерывным стажем работы не менее 3 лет.
Некоторые микрофинансовые организации в России уже несколько лет сотрудничают с платежной системой Visa и на практике применяют анализ транзакций заемщиков. Это вполне объясняется повышенным риском, которые берут на себя МКК, оформляя микрокредиты на основании только паспортных данных заемщиков.
Новый тип анализа будет применяться ЦБ РФ уже с четвертого квартала 2021 года. Основное внимание до этого момента будет сконцентрировано на усовершенствовании механизма получения информации и создании единой нормативной базы. По мнению специалистов такой подход позволит сократить количество рисковых сделок и поддержит финстабильность банков и микрофинансовых компаний. Важно отметить, что доступ к личной информации по личным тратам будет возможным только после согласия клиента.
