Долговая яма или кредитная ловушка: что делать, если нечем платить по долгам

Кредиты, займы, просрочки… Вы уже не помните, сколько должны, а коллекторы звонят каждый день.

Если вы чувствуете, что попали в долговую ловушку — не паникуйте. Есть законные способы выбраться.

Разбираем, что можно сделать на каждом этапе.

Шаг 1. Остановите рост долгов

Первое, что нужно — замедлить накопление штрафов и пеней.

• Подайте заявление на кредитные каникулы. По ФЗ-236 вы имеете право на отсрочку платежей до 6 месяцев, если потеряли работу, болели или оказались в сложной жизненной ситуации.
• Попробуйте рефинансирование. Взять один кредит под меньший процент, чтобы закрыть несколько дорогих займов.
• Запросите реструктуризацию. Банк может пересмотреть график платежей, снизить сумму или продлить срок кредита.

Чем раньше вы обратитесь в банк — тем больше шансов договориться.

Шаг 2. Оцените свои долги

Соберите все данные:

• Какие кредиты и займы у вас есть?
• Какая сумма просрочки?
• Идут ли начисления штрафов?
• Были ли передачи долга коллекторам?

Если общая сумма долгов превышает 50 000 ? и вы не платите более 3 месяцев — вы можете подать на банкротство.

Шаг 3. Рассмотрите банкротство физического лица

Это законный способ списать долги, если они стали непосильными.

Что даёт банкротство:

• Освобождение от большинства долгов (кредиты, МФО, коммуналка);
• Прекращение звонков коллекторов;
• Снятие арестов с банковских счетов;
• Возможность начать финансово с чистого листа.

Что остаётся после банкротства:

• Алименты;
• Возмещение вреда здоровью;
• Обязательства из причинения морального вреда.

Если у вас есть имущество (квартира, машина), его могут продать для погашения части долгов.

Шаг 4. Защитите себя от давления

Коллекторы часто используют психологическое давление. Знайте свои права:

• Звонки разрешены только с 8:00 до 22:00 (с 9:00 до 20:00 в воскресенье и праздники).
• Нельзя оскорблять, угрожать, звонить родственникам без вашего согласия.
• Вы вправе потребовать прекратить взаимодействие.

Если коллекторы переходят границы — фиксируйте звонки и подавайте жалобы:

• В Центральный банк РФ
• В Роспотребнадзор
• В прокуратуру

Шаг 5. Обратитесь за помощью

Не пытайтесь решить всё в одиночку. Юрист поможет:

• Оценить, стоит ли подавать на банкротство;
• Подготовить документы;
• Защитить ваше имущество;
• Оспорить незаконные действия коллекторов.

На консультации вы узнаете перспективы дела и поймёте, какой путь лучше выбрать.

Что важно помнить

• Игнорировать долги — значит усугублять ситуацию.
• Кредитные каникулы и реструктуризация — ваши законные права.
• Банкротство — не приговор, а инструмент выхода из кризиса.
• Даже при банкротстве остаются некоторые обязательства (алименты и др.).
• Вы не обязаны терпеть давление — обращайтесь в надзорные органы.

Чем раньше вы примете решение — тем больше у вас вариантов.

Автор: Демьян Самчук, старший партнёр юридической компании "ЮЭСКОМ"